Guide Assurance Emprunteur 2025
Tout savoir sur l'assurance emprunteur : garanties obligatoires, délégation d'assurance, comment économiser jusqu'à 40 000€ sur votre crédit immobilier.
Comprendre l'assurance emprunteur en France
L'assurance emprunteur protège votre prêt immobilier et votre famille en cas d'accident de la vie. Bien qu'elle ne soit pas légalement obligatoire, les banques l'exigent systématiquement pour accorder un crédit immobilier. Cette assurance peut représenter jusqu'à 30% du coût total de votre emprunt, soit plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée du prêt.
Depuis la loi Lagarde (2010) et la loi Hamon (2014), vous avez le droit de choisir votre assurance emprunteur librement, c'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. Cette liberté peut vous faire économiser entre 5 000 et 15 000 euros sur un prêt de 200 000 euros. Pourtant, seulement 15% des emprunteurs exercent ce droit, souvent par méconnaissance ou par crainte de compliquer leur dossier de prêt.
Les garanties d'assurance emprunteur expliquées
Décès
EXIGÉEÀ partir de 0,10% du capitalRemboursement du capital restant dû en cas de décès
Cette garantie est généralement obligatoire pour obtenir un prêt immobilier. En cas de décès de l'assuré, l'assureur rembourse le capital restant dû à la banque, libérant ainsi les héritiers de cette dette. La couverture peut être à 100% sur un seul emprunteur ou répartie entre les co-emprunteurs (par exemple 50%/50% ou 100%/100%). Cette garantie représente la protection fondamentale de votre famille.
Invalidité Permanente Totale (IPT)
EXIGÉEIncluse avec décèsPrise en charge en cas d'invalidité permanente
L'IPT correspond à une invalidité évaluée à 100% qui empêche définitivement l'assuré d'exercer toute activité rémunératrice. Cette garantie est généralement exigée par les banques car elle protège le prêt en cas d'incapacité totale de remboursement. L'évaluation se fait selon un barème médical précis. En cas d'IPT reconnue, l'assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû, comme pour la garantie décès.
Invalidité Permanente Partielle (IPP)
OPTIONNELLE+0,15% à 0,25% du capitalCouverture en cas d'invalidité partielle
L'IPP couvre les invalidités évaluées entre 33% et 99% selon le barème de l'assureur. Cette garantie optionnelle mais recommandée prend en charge les mensualités de prêt proportionnellement au taux d'invalidité reconnu. Par exemple, avec 50% d'invalidité, l'assureur paiera 50% des échéances. Cette protection est particulièrement importante pour les professions physiques ou à risque. Attention aux exclusions et au délai de franchise qui peut aller de 90 à 180 jours.
Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
OPTIONNELLE+0,20% à 0,35% du capitalPaiement des mensualités en cas d'arrêt de travail
Cette garantie prend en charge le paiement des mensualités de prêt en cas d'arrêt de travail temporaire dû à une maladie ou un accident. La prise en charge débute après un délai de franchise (généralement 90 jours) et peut durer jusqu'à 3 ans selon les contrats. C'est une protection essentielle pour maintenir votre niveau de vie et éviter le surendettement en cas d'arrêt prolongé. Les exclusions sont nombreuses : maladies psychiatriques, affections dorsales sans cause traumatique, etc.
Perte d'Emploi
OPTIONNELLE+0,25% à 0,40% du capitalProtection en cas de licenciement
Cette garantie optionnelle couvre le paiement des mensualités en cas de licenciement économique. Elle ne fonctionne que pour les salariés en CDI depuis au moins 12 mois. La prise en charge est limitée dans le temps (12 à 36 mois selon les contrats) et en montant (plafond mensuel). Les exclusions sont importantes : démission, rupture conventionnelle, licenciement pour faute, fin de CDD, etc. Cette garantie reste chère et les conditions d'indemnisation sont strictes.
Comment économiser sur votre assurance emprunteur : guide complet
Maîtrisez la délégation d'assurance pour économiser des milliers d'euros
La délégation d'assurance est votre droit le plus précieux pour économiser sur votre prêt immobilier. Concrètement, au lieu d'accepter l'assurance groupe proposée par votre banque, vous pouvez souscrire une assurance individuelle externe, souvent 2 à 3 fois moins chère. Les économies sont substantielles : sur un prêt de 300 000 euros sur 20 ans, vous pouvez économiser entre 10 000 et 20 000 euros.
Négociez votre profil de risque pour obtenir les meilleurs tarifs
Votre tarif d'assurance emprunteur dépend principalement de votre âge, votre état de santé, votre profession et vos loisirs. Un profil jeune, non-fumeur, avec une profession de bureau obtiendra des tarifs très avantageux, parfois sous 0,10% du capital emprunté. À l'inverse, un profil senior, fumeur ou avec une profession à risque peut voir ses tarifs dépasser 0,50%.
Optimisez la répartition des quotités entre co-emprunteurs
Si vous empruntez à deux, la répartition des quotités d'assurance est un levier d'optimisation souvent négligé. La quotité représente le pourcentage du capital emprunté couvert par chaque emprunteur. L'astuce consiste à ajuster les quotités selon les revenus et l'âge de chaque emprunteur. Par exemple, si l'un des conjoints gagne significativement plus ou est plus jeune, il peut être judicieux de le couvrir davantage.
Utilisez la résiliation annuelle pour renégocier régulièrement
Depuis la loi Bourquin (2018), vous pouvez résilier votre assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire du contrat. Cette possibilité est un formidable levier de négociation que peu d'emprunteurs utilisent. Faites le point tous les 3-5 ans sur votre assurance emprunteur. Si vous avez arrêté de fumer, si votre état de santé s'est amélioré, si votre profession a évolué vers moins de risques, vous pourriez obtenir de meilleurs tarifs.
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Bon à savoir :
La loi Lemoine (2022) a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros par emprunteur et remboursés avant 60 ans. Cette mesure facilite grandement l'accès à l'assurance emprunteur pour de nombreux profils.
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